Суть
Досрочное погашение — это внесение денег сверх обычного платежа, чтобы раньше сократить долг. После такого платежа кредит или ипотека пересчитываются: может уменьшиться срок, ежемесячный платёж или общая переплата.
Чтобы не разбираться только в теории, лучше сразу проверить свой сценарий в калькуляторе досрочного погашения — тогда станет видно, что именно меняется в вашем графике.
Что покажет расчёт
Калькулятор помогает заранее увидеть, насколько сократится срок, каким станет новый платёж, сколько процентов удастся сэкономить и как изменится график выплат.
Для ипотеки используйте калькулятор досрочного погашения ипотеки , для обычного кредита — калькулятор досрочного погашения кредита .
Полное досрочное погашение
Это ситуация, когда заёмщик закрывает весь оставшийся долг раньше срока. После этого обязательство по кредиту заканчивается, а дальнейшие проценты не начисляются.
Частичное досрочное погашение
Это более частый сценарий. Пользователь вносит дополнительную сумму сверх регулярного платежа, чтобы уменьшить остаток долга. После этого банк пересчитывает график по правилам конкретного продукта.
Пересчёт срока
Если выбрать сокращение срока, кредит закрывается раньше. Ежемесячный платёж обычно остаётся близким к прежнему, зато общая переплата чаще уменьшается заметнее.
Пересчёт ежемесячного платежа
Если выбрать уменьшение платежа, срок чаще сохраняется, но ежемесячная нагрузка снижается. Этот вариант удобен тем, кому важно освободить часть бюджета.
Изменение переплаты
Главный эффект досрочки в том, что основной долг уменьшается раньше срока. Поэтому будущие проценты начисляются уже на меньшую сумму, и итоговая переплата снижается.
Если уменьшать срок
После досрочного платежа график становится короче. Количество оставшихся месяцев может сократиться, а итоговая сумма процентов обычно заметно уменьшается.
Если уменьшать платёж
При этом варианте график остаётся более длинным, но каждый следующий платёж становится ниже. Экономия на процентах тоже есть, но часто меньше, чем при сокращении срока.
Дата платежа
Дата досрочного взноса может заметно влиять на результат. В одном банке платёж учитывается сразу, в другом — в дату очередного списания. Поэтому предварительный расчёт и банковский итог могут немного различаться.
Порядок списания у банка
У разных банков могут отличаться технические детали пересчёта графика, порядок округления и учёт процентов за период. Универсального правила для всех продуктов нет.
Почему расчёты могут отличаться
Онлайн-калькулятор показывает ориентир, а не заменяет банковский расчёт. Но для пользователя он полезен именно тем, что помогает сравнить сценарии до обращения в банк.